Что выгоднее: потребзаем на машину или автокредит?

Автокредит, разумеется, является целевым кредитом, что снижает процентные ставки сравнительно с потребительским займом. Однако и в пользу последнего отыщется несколько полезных доводов.

Но всё же начнем со ставок, поскольку утверждение о дешевизне автокредитов по сравнению с потребительскими займами еще нуждается в проверке. Рассмотрим предложение банков первой десятки.

К примеру, потребкредит в Сбербанке без обеспечения на сумму до 1,5 млн рублей выдадут по ставке 15,3-20% в год. Автокредит, учитывая первоначальный взнос от 15%, может быть предложен по ставкам 10,9-16,5%. И тот, и другой кредиты рассчитаны на срок до пяти лет.

Получить кредит наличными в ВТБ 24 можно по ставке 20% в год, а если воспользоваться программой «Автостандарт», ссуда на новый автомобиль обойдется от 12,5 до 16% годовых. Однако наиболее высокая разница между потребзаймами и автокредитами обнаруживается в Юникредит Банке, в котором автокредит стоит 12-14% годовых, в то время как потребительские кредиты, например вы решили купить дешевые авиабилеты в европу, обходятся от 20,9% даже с предоставлением справки 2-НДФЛ.

Меньшая стоимость автокредитов является следствием того, что автомобиль остается у банка в качестве залога, снижая тем самым финансовые риски. Кстати, это влияет не только на процентные ставки по кредитам, но и на требования к заемщикам: необходимо предоставить меньше документов, а на невысокие доходы заемщика могут посмотреть сквозь пальцы.

Однако потребкредит имеет свои сильные стороны. Основное его достоинство – отсутствие необходимости оформления КАСКО при покупке авто, а это, как известно, весьма существенная статья расходов, особенно, если приобретает автомобиль новичок, имеющий за плечами всего лишь три месяца автокурсов. Известно, что расчет КАСКО является обязательным условием выдачи автокредита практически в любом банке. Разумеется, потребитель вправе отказаться, но при этом процентные ставки сильно возрастут, сводя на нет всю дешевизну.

Потребительский кредит обеспечивает заемщику большую свободу: можно купить в салоне новое авто, а можно присмотреть у физлица подержанную иномарку. Как правило, автокредит также позволяет приобретать машины на вторичном рынке, но здесь обычно имеется ограничение по возрасту: 3-5 лет, а стоимость займа опять-таки возрастает.

Если возникает ситуация, когда авто необходимо продать, а кредит еще не погашен, у владельца потребкредита не возникнет никаких проблем, в то время как обладатель автокредита будет вынужден основательно побегать: выполнить оценку авто, заплатить дополнительные комиссии в банк, отыскать покупателя и под наблюдением банка провести сделку, забрать ПТС.

Как можно видеть, потребитель выбирает между дорогой страховкой, повышенными процентными ставками и утомительной бюрократией.